Unterschriftenverfahren – Was ist das und wann wird es genutzt?

Unterschriftenverfahren ist ein Verfahren im Kartenzahlungsverkehr, bei dem eine Zahlung durch die handschriftliche Unterschrift des Karteninhabers bestätigt wird.

Es dient der Identitätsbestätigung bei Kartenzahlungen ohne PIN-Eingabe. Die Unterschrift wird in der Regel auf einem Beleg oder einem elektronischen Signaturfeld geleistet. Das Verfahren wurde insbesondere bei Kreditkartenzahlungen im stationären Handel eingesetzt und ist in bestimmten Konstellationen weiterhin anzutreffen.

Im Rahmen von Sicherheit bei Kartenzahlungen – Wie werden Zahlungen geschützt? stellt das Unterschriftenverfahren eine Form der Authentifizierung dar, die auf einem visuellen Abgleich basiert.

Wie funktioniert Unterschriftenverfahren?

Beim Unterschriftenverfahren wird nach dem Einlesen der Karte keine PIN abgefragt. Stattdessen erstellt das Terminal einen Zahlungsbeleg oder aktiviert ein digitales Signaturfeld.

Der Karteninhaber unterschreibt diesen Beleg handschriftlich. Anschließend erfolgt ein visueller Vergleich der geleisteten Unterschrift mit der auf der Kartenrückseite hinterlegten Referenzunterschrift. Dieser Vergleich wird typischerweise durch das Personal der Akzeptanzstelle durchgeführt.

Die Autorisierung der Zahlung erfolgt parallel über das Zahlungsnetzwerk. Die Unterschrift dient als zusätzlicher Bestätigungsnachweis, nicht als eigenständige technische Prüfung innerhalb des Netzwerks.

Technischer Ablauf im Detail

Nach dem Einstecken oder Durchziehen der Karte wird die Transaktionsanfrage wie üblich an das Zahlungsnetzwerk weitergeleitet. Die kartenausgebende Bank prüft dabei Gültigkeit und Deckung der Karte.

Das Terminal erzeugt bei entsprechender Konfiguration einen Beleg zur Unterschrift. Dieser kann in Papierform ausgedruckt oder auf einem elektronischen Display dargestellt werden. Die Unterschrift wird manuell geleistet und gegebenenfalls gespeichert.

Im Anschluss wird der unterschriebene Beleg archiviert. Im Falle von Rückfragen oder Rückbelastungen (Chargebacks) kann er als Nachweis dienen. Die technische Autorisierung der Zahlung erfolgt unabhängig vom visuellen Unterschriftenabgleich.

Zentrale Merkmale und Besonderheiten

Das Unterschriftenverfahren weist mehrere charakteristische Merkmale auf:

• Bestätigung durch handschriftliche Signatur

• visueller Vergleich mit Referenzunterschrift

• parallele technische Autorisierung über das Zahlungsnetzwerk

• archivierter Zahlungsbeleg als Nachweis

Typischerweise wird das Verfahren bei bestimmten Kreditkarten eingesetzt. In vielen Ländern wurde es teilweise durch PIN- oder andere Authentifizierungsverfahren ersetzt, bleibt jedoch in bestimmten Situationen weiterhin vorgesehen.

Ein wesentliches Merkmal ist, dass die Prüfung nicht automatisiert, sondern manuell erfolgt. Dies unterscheidet das Verfahren von PIN-basierten oder kryptografischen Authentifizierungsformen.

In welchen Zahlungssituationen wird Unterschriftenverfahren genutzt?

Das Unterschriftenverfahren wird vor allem bei stationären Kreditkartenzahlungen verwendet. In einigen Regionen oder bei bestimmten Kartenarten kann es weiterhin die bevorzugte oder ergänzende Methode sein.

Auch bei Transaktionen ohne PIN-Funktion oder bei bestimmten Auslandseinsätzen kann die Unterschrift als Bestätigungsform vorgesehen sein.

Im Online-Handel wird das Unterschriftenverfahren nicht eingesetzt, da dort keine physische Signatur möglich ist.

Abgrenzung zu ähnlichen Begriffen

PIN-Verfahren
Beim PIN-Verfahren erfolgt die Bestätigung durch Eingabe einer geheimen Zahl. Das Unterschriftenverfahren basiert hingegen auf einer handschriftlichen Signatur.

Authentifizierungsverfahren
Das Unterschriftenverfahren ist eine Form der Authentifizierung. Andere Verfahren können digitale oder mehrstufige Prüfmechanismen enthalten.

Kartenprüfung
Die Kartenprüfung umfasst technische Sicherheitskontrollen. Das Unterschriftenverfahren stellt lediglich eine Form der Identitätsbestätigung dar.

Häufige Fragen

Was ist das Unterschriftenverfahren?
Es ist ein Verfahren zur Bestätigung einer Kartenzahlung durch handschriftliche Unterschrift.

Wie wird die Unterschrift geprüft?
Die Prüfung erfolgt durch visuellen Vergleich mit der Referenzunterschrift auf der Karte.

Wann wird das Unterschriftenverfahren genutzt?
Es wird vor allem bei bestimmten Kreditkartenzahlungen im stationären Handel verwendet.

Wer führt den Unterschriftenabgleich durch?
Der Abgleich wird in der Regel von der Akzeptanzstelle vorgenommen.